Die Privatvorsorge als wichtiger Baustein der Altersbezüge
Das deutsche Rentenversicherungssystem hat sich im Laufe der Zeit dahingehend entwickelt, dass es immer schwieriger wird dem Bürger eine angemessene gesetzliche Altersversorgung zu garantieren.
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Durch die steigende Anzahl der Rentner aufgrund der höheren Lebenserwartung und durch die sinkende Geburtenrate, kann eine Versorgung im Alter, die hauptsächlich auf gesetzlicher Rente beruht, den Bedarf für den Lebensunterhalt kaum decken. Es wird mehr aus der Rentenkasse ausgezahlt, als durch die Arbeitnehmer eingezahlt werden kann. |
Deshalb gibt es immer mehr Arbeitnehmer, die sich mit dem Thema private Altersvorsorge beschäftigen.
Neben der gesetzlichen Rente gibt es als Altersvorsorge die betriebliche Altersversorgung und die private Vorsorge, wie z.B. die Riester Rente, Lebensversicherungen, Aktienfonds oder Immobilien.
Bei der Riester Rente handelt es sich um private Rentenversicherungen, Sparpläne oder Fonds, die als Riesterprodukte zertifiziert sind. Der Arbeitnehmer zahlt im Laufe seines Arbeitslebens Beiträge ein und bekommt eine staatliche Förderung in Form von Zulagen und Freibeträgen. Dabei wird eine Rückzahlung mindestens in Höhe der eingezahlten Beiträge und eine Mindestverzinsung garantiert. Durch die staatliche Förderung liegt die Rendite bei Riesterprodukten meist höher als bei vergleichbaren Produkten. Für Familien mit Kindern ist die Riester Rente besonders lohnenswert, da für jedes Kind, das kindergeldberechtigt ist, noch mal zusätzliche Zulagen angerechnet werden. Die staatliche Förderung bei der Riesterrente kann von allen Arbeitnehmern, Beamten, Berufssoldaten, Arbeitslosen und Eltern im Erziehungsurlaub beansprucht werden. Selbständige haben keinen Anspruch auf die Riesterförderung.
Bei der Lebensversicherung handelt es sich um einen Vertrag einer Privatperson. Es werden regelmäßig Beiträge eingezahlt und es wird eine bestimmte Summe vereinbart, die bei kapitalbildenden Versicherungen zu einem bestimmten Zeitpunkt ausgezahlt wird. Je nach Vertrag sind auch Rentenzahlungen ab einem bestimmten Zeitpunkt möglich. Bei einer Risikolebensversicherung wird die vertraglich festgelegte Summe nur unter bestimmten Umständen, im Regelfall dem Tod, an die Angehörigen ausgezahlt. Auch Mischformen von kapitalbildender und Risikolebensversicherung sind möglich. Die Lebensversicherung kann von jeder Person abgeschlossen werden.
Rentenfonds sind eine weitere Möglichkeit zur Rentenvorsorge. Es handelt sich hier um Anleihen in Form von festverzinslichen Wertpapieren, die auch vom Staat erworben werden können. Es wird hier ein fester Zinssatz vereinbart, der sich aber je nach Marktlage ändern kann. Die Rückzahlung wird zwar garantiert, kann aber ja nach Lage des Herausgebers der Wertpapiere unsicher sein. Es ist daher sehr zu empfehlen, sich genau zu informieren von wem die Fonds angeboten werden und wie die aktuelle Marktlage aussieht.
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Auch Immobilien spielen eine große Rolle bei dem Thema private Vorsorge. Hat man während des Arbeitslebens die Mittel eine Immobilie zu erwerben oder mit Hilfe von fremden Mitteln zu finanzieren, kann dies im Alter erhebliche finanzielle Vorteile bringen, vorausgesetzt man hat zu Beginn des Rentealters keine Schulden mehr.
Nutzt man die Immobilie nicht selbst, so hat man neben der gesetzlichen Rente noch eine zusätzliche Einnahmequelle. Andernfalls hat man auf jeden Fall weniger Lebenshaltungskosten, was bei den stetig steigenden Mietkosten auch ein maßgeblicher Faktor ist.
Auf jeden Fall solte sich jeder mit der eigenen Privatvorsorge frühzeitig beschäftigen. Durch die unterschiedlichen Lebensziele und Lebenssituationen eines Menschen kann es die allgemeingültigen optimalen Altersvorsorge nicht geben. Eine individuelle Bedarfsanalyse sollte jeder für sich oder die eigene Familie durchführen lassen.
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