Kreditablösungen - was bei einer Kreditablösung zu beachten ist
Wer einen Kredit ablösen möchte, tut dies meist mittels Aufnahme eines neuen Kredites, da dieser geringere Zinssätze verspricht.
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Aber auch die Möglichkeit zur Ablösung eines bestehenden Kredites durch die vorzeitige Zahlung besteht. Dies ist beispielsweise dann der Fall, wenn dem Darlehensnehmer eine größere Geldsumme zugeflossen ist, sei es durch Erbschaft oder einen Lottogewinn. |
Allerdings ist die Kreditablösung immer genauestens zu prüfen, da viele Banken für die vorzeitige Ablösung eines Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Das heißt, der durch die vorzeitige Rückführung des Darlehensbetrages entgangene Zinsgewinn muss ersetzt werden. Zwar geschieht dies meist nicht in voller Höhe, sondern wird anteilig nach den verbleibenden Tilgungsjahren berechnet, dennoch können hier teils enorme Summen auflaufen.
Deshalb muss unbedingt vor der so genannten Umschuldung bei Inanspruchnahme eines neuen Kredites zur Ablösung des alten geprüft werden, ob diese sich lohnt. Denn oftmals wird die Ersparnis durch die niedrigeren Zinsen beim neuen Darlehensgeber durch die Vorfälligkeitsentschädigung komplett relativiert. In einigen Fällen kann bei einem solchen Geschäft auch ein Verlust entstehen. Eine professionelle Beratung, am besten von einem unabhängigen Vermittler, ist hier dringend zu empfehlen.
Es gibt allerdings auch Fälle, in denen die abzulösende Bank keine Vorfälligkeits-entschädigung verlangen darf. Dies ist dann gegeben, wenn der Kredit beispielsweise außerhalb der Geschäftsräume der Bank abgeschlossen wurde. Aber nur in dem Fall ist eine Kündigung bzw. ein Widerruf des Kreditvertrages möglich, wenn der Vermittler die Darlehensnehmer nicht über deren Widerrufsrecht belehrt hat. In diesem Fall kann lt. Verbraucherkreditgesetz der Vertrag auch während der Laufzeit gekündigt werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Wurde der Darlehensnehmer dagegen aufgeklärt, ist der Widerruf innerhalb von zwei Wochen nach Unterzeichnung des Kreditantrages möglich.
Auch bei Darlehen, die einen festen Zinssatz bieten, der länger als 10 Jahre läuft, ist eine Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Allerdings können diese Verträge erst ab dem 10. Jahr nach Auszahlung der vollständigen Kreditsumme bzw. nach Änderung der Konditionen mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist gekündigt werden.
Ausgenommen von dieser Regelung sind Fälle, in denen der Darlehensnehmer in seiner wirtschaftlichen Handlungsfreiheit beschränkt würde. Dies ist beispielsweise dann gegeben, wenn die Immobilie verkauft werden soll oder zur Absicherung eines weiteren Darlehens benötigt wird, dass die bisherige finanzierende Bank nicht genehmigt, welches bei einer anderen Bank allerdings erhältlich ist. In diesen Fällen ist jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung seitens der Bank rechtens, so dass auch diese Art der Ablösung von ihrem wirtschaftlichen Nutzen wohl überlegt sein will.
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Um einen Kredit jedoch erfolgreich ablösen zu können, muss bereits die Zusage der ablösenden Bank vorliegen. Dabei wird die ablösende Bank bei der abzulösenden Bank eine Anfrage über die Ablösesumme stellen. Damit verbunden ist auch die Übertragung der Sicherheiten, mit denen das abzulösende Darlehen besichert ist. Diese Übertragung geschieht mittels eines Treuhandvertrages. Wenn die Ablösesumme der ablösenden Bank bekannt ist, wird diese den Betrag an die abzulösende Bank überweisen. Allerdings nur unter Bezugnahme auf einen Treuhandvertrag, aus dem hervorgeht, dass die Sicherheiten von der abzulösenden Bank an die ablösende Bank übertragen werden. Das heißt, dass die abzulösende Bank erst dann über das Geld verfügen darf, wenn sie die Sicherheiten abtritt.
Sind allerdings noch weitere Kredite mit diesen Sicherheiten bei der bisherigen Bank besichert, werden diese wohl kaum abgetreten werden. Dann muss die abzulösende Bank den erhaltenen Betrag wieder zurück überweisen und der neue Darlehensvertrag ist nicht zustande gekommen.
Die Gründe für die Aufnahme von einem Kredit können vielfältig sein. Kleine Unterschiede bei den Zinsen können über Jahre aber einige Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen. Ein Kreditvergleich hilft den optimalen Kredit zu finden.
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