Immobiliendarlehen - was man zum Immobiliendarlehn wissen sollte
Nicht nur der Neubau eines Hauses gleicht einer hohen finanziellen Belastung, auch der Kauf einer bereits vorhandenen Immobilie bedarf finanzieller Mittel. Je nach Standort, Grundstücksgröße, Wohnfläche und Ausstattung kann der Immobilienkauf einem Neubau gleichkommen.
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Zu Beginn der Finanzierung sollten Sie zunächst Ihre monatlichen Einnahmen gegen mögliche Finanzierungskosten gerechnet werden. Vergessen Sie dabei nicht, die nötigen Kosten für den Lebensunterhalt einzuplanen. Genau nach diesem Schema gehen Kreditinstitute vor. |
Auch bei einem Immobiliendarlehen ist Eigenkapital notwendig. Nicht nur zu Ihrer eigenen Sicherheit sondern auch zur Sicherheit der Bank. Je mehr Eigenkapital zur Verfügung steht, desto höher ist die Chance auf eine Bewilligung des Immobiliendarlehens.
Die Höhe des Eigenkapitals bestimmen Sie selbst, sollte jedoch bei mindestens 15 % der Darlehenssumme liegen. Entscheidend ist sicherlich auch die spätere Verwendung der Immobilie. Möchten Sie diese selbst nutzen, ist eine hohe Eigenkapitalquote von Vorteil, da die monatliche Belastung dadurch gering und kurz gehalten werden kann. Soll die Immobilie auf der anderen Seite vermietet werden, kann die Eigenkapitalquote geringer ausfallen, um somit Steuervergünstigungen einfahren zu können. Die Immobilie können zwischen 40 und 50 Jahren mit 2 % bzw. 2,5 % abgeschrieben werden. Das Erbauungsjahr spielt dabei eine wichtige Rolle. Auch etwaige Kosten für Anwalt, Notar, Grundbucheinträge und Bearbeitungsgebühren können im Anschaffungsjahr steuerlich geltend gemacht werden.
Achten Sie bei der Auswahl Ihres Darlehens auf die Zinsbindung. Ob die Wahl auf eine variable oder feste Zinsbindung fällt, sollten Sie von der Laufzeit des Darlehens abhängig machen. Eine feste Zinsbindung bietet den Vorteil von kalkulierbaren Raten. Variable Zinsbindungen hingegen können Ersparnisse mit sich bringen.
Prüfen Sie, wie die Zinsen bei Abschluss des Darlehens stehen. Bei einem niedrigen Zinsniveau sollten sich ebenfalls auf eine feste Zinsbindung zurückgreifen und somit dauerhaft von diesem niedrigen Zinsniveau profitieren.
Üblicherweise werden Immobiliendarlehen in Form von Annuitätendarlehen getilgt. Bei der Wahl eines Annuitätendarlehens können Sie von konstanten Ratenzahlungen während der kompletten Laufzeit ausgehen. Wer dies nicht in Anspruch nehmen möchte, kann auf eine endfällige Tilgung zurückgreifen. Eine derartige Tilgungsvereinbarung lohnt vor allem, wenn die Immobilie später einmal vermietet werden soll.
Ziel eines jeden Darlehennehmers ist sicherlich, seine Verbindlichkeiten gegenüber dem Kreditinstitut so schnell wie möglich abzugelten. Je eher dies geschieht, umso eher können Sie die Immobilie Ihr eigen nennen.
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Sofern es die finanziellen Mittel ermöglichen, sollte ein hoher Tilgungssatz mit 3 % oder 4 % angestrebt werden, da sich die Darlehenslaufzeit dadurch immens verkürzen kann.
Ist nicht genügend Eigenkapital vorhanden, können Sie auf staatliche Förderungen zurückgreifen. Eine Möglichkeit ist dabei das Aufwendungsdarlehen, welches durch seine Zinsvergünstigungen eine gute Alternative bildet. Die Bedingungen für das Aufwendungsdarlehen schwanken von Bundesland zu Bundesland. Auch die KfW, die Kreditanstalt für Wiederaufbau, hält einige Förderprogramme parat. Allerdings schließen Sie im Falle eine Kreditbewilligung keinen direkten Vertrag mit der KfW ab, vielmehr geschieht dies über Ihre Hausbank.
Das optimale Immobiliendarlehen beinhaltet eine Reihe von Punkten, die über die Jahre große Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen können. Dabei ist nicht nur der Effektivzins der Hypothek von Bedeutung. Eine Beratung durch einen Experten kann über die Laufzeit einige tausend Euro sparen.
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