Hypothekenkredit - das wichtigste zu Hypothekenkredite
Ein Hypothekenkredit wird in der Regel durch eine Pfandbriefbank (Hypothekenbank) gewährt. Dieses Darlehen wird durch die Eintragung eines Grundpfandrechts (Hypothek) abgesichert.
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Der Hypothekengläubiger hat hier das Recht, im Fall, dass die Kredittilgung nicht fristgemäß erfolgt bzw. gescheitert ist, seine Forderung durch die Verwertung des Grundstücks zu befriedigen. Ein Hypothekendarlehen bzw. Hypothekenkredit ist eine beliebte Möglichkeit um beispielsweise den Bau eines Hauses zu finanzieren (Baufinanzierung). |
Es existiert die Hypothek auf Grundstücke und zudem weitere Spezialfälle, wie beispielsweise eine Schiffshypothek.
Kennzeichnend sind in der Regel eine lange Laufzeit und ein konstanter Zins (Festhypothek). Der gleich bleibende Zinssatz während der Zinsbindungsfrist schützt den Darlehensnehmer vor schwankenden Zinsen und bietet zudem eine gute Kalkulationsbasis in Bezug auf die monatlichen Belastungen.
Die Länge der Zinsbindungsfrist kann zwischen einem und dreißig Jahren liegen in Abhängigkeit vom Anbieter bzw. Angebot. Bei den momentan günstigen Zinsen sollte eine möglichst lange Zinsbindungsfrist gewählt werden.
Von Bedeutung sind ebenfalls die Beleihungsgrenze, Sondertilgungsoptionen und die Kosten des Darlehens.
Für die Kreditgeber sind die Bonität und der Eigenkapitalanteil des Kreditnehmers wichtig. Viele Anbieter gewähren beispielsweise günstigere Zinsen bei hohem Eigenkapitalanteil bzw. guter Bonität.
Aber auch Personen, die in eine bestehende Immobilienfinanzierung eingebunden sind, können von den günstigen Zinsen profitieren, indem sie umschulden. Das heißt, dass ein neuer Kredit zu günstigen Zinsen aufgenommen wird, um damit den vorhandenen Kredit vorzeitig abzubezahlen. Der schlechter verzinste Kredit wird also zu Gunsten eines neuen Kredits abgelöst.
Zu beachten ist hierbei die Restlaufzeit des bestehenden Kredits. Ein bis zwei Jahre Restlaufzeit gelten als rentabel. Ansonsten können die Kosten für die vorzeitige Tilgung das Eingesparte „auffressen“. Eine Umschuldung innerhalb der Zinsfestschreibung ist in der Regel teuer. Die Kreditinstitute verlangen eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung für die verursachten Zinsschäden bei vorzeitiger Tilgung. Unter Umständen kann es günstiger sein umzuschulden und die Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen, als die bestehende Finanzierung fortzuführen.
Wichtig bei dieser Entscheidung sind die Restlaufzeit des alten Kredits, die aktuellen Zinsen bzw. die Zinserwartungen und auch das zu erwartende zu versteuernde Einkommen. Die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung ist beispielsweise vorteilhaft, wenn man zukünftig einen deutlich geringen Grenz-Steuersatz hat. Außerdem kann beispielsweise eine variable Hypothek, bei der der Zinssatz abhängig ist vom allgemeinen aktuellen Zinsniveau, umgewandelt werden in eine Festhypothek.
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Zu den verschiedenen Hypothekenvarianten zählen neben der Festhypothek und der variablen Hypothek auch verschiedene Spezialmodelle, wie beispielsweise die Libor-Hypothek und die Stufenhypothek.
Der optimale Hypothekenkredit beinhaltet eine Reihe von Punkten, die über die Jahre große Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen können. Dabei ist nicht nur der Effektivzins der Hypothek von Bedeutung. Eine Beratung durch einen Experten kann über die Laufzeit einige tausend Euro sparen.
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