Hypothekendarlehen - das wichtigste zum Hypothekendarlehn
Eine Hypothek bezeichnet ein beschränktes, dingliches Recht an einem Grundstück. Sie ist ein Grundpfandrecht, denn wenn eine bestehende Forderung fällig gestellt ist, kann sich der Hypothekengläubiger durch die Verwertung des Grundstücks zufrieden stellen.
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Umgangssprachlich wird sowohl das Grundpfandrecht selbst als auch das meist damit verbundene Darlehen als Hypothek bezeichnet. Das Grundstück ist durch die Hypothek (Grundpfandrecht) dem Gläubiger verpfändet und wenn mehrere Hypotheken auf einem Grundstück lasten, besitzen diese einen festen Rang. Nach diesem werden die Hypothekengläubiger befriedigt. |
Bei einem Hypothekendarlehen bzw. Hypothekenkredit handelt es sich um ein langfristiges Darlehen. Als Sicherungsmittel für dieses Darlehen wird ein Grundpfandrecht (Hypothek) im Grundbuch eingetragen.
Es besteht eine intensive Verbindung zwischen der Hypothek am Grundstück und der persönlichen Forderung gegen den Schuldner. Das Vorhandensein einer persönlichen Forderung (die gerichtet ist auf Geldzahlung) ist eine notwendige gesetzliche Voraussetzung für eine Hypothek. Solch eine derartige persönliche Forderung ist häufig eine Darlehensforderung. Rechtlich muss dies jedoch nicht sein, denn auch andere persönliche Geldforderungen, wie zum Beispiel geldliche Forderungen aus anderen Verträgen, können durch eine Hypothek abgesichert werden.
Hypothekendarlehen werden hauptsächlich an Privatpersonen, aber auch an geschäftliche Kunden für den Hausbau, für Sanierungsarbeiten und Modernisierungsmaßnahmen von Immobilien oder für betriebliche Investitionen usw. vergeben.
Spezialisierte Kreditinstitute, auch als Hypothekenbanken bezeichnet, offerieren in der Regel derartige Darlehen.
Bei diesem Darlehensvertrag existiert eine regelmäßige Forderung des Kreditinstitutes gegen den Darlehensnehmer. Dem Kreditinstitut steht der schuldrechtliche Rückzahlungsanspruch aus dem Darlehensvertrag zu. Das Kreditinstitut kann das, mit der Hypothek belastete, Grundstück im Rahmen einer Zwangsvollstreckung verwerten (verkaufen). In diesem Fall steht dem Kreditinstitut in der Regel nur der Erlös zu, der sich aus dem Grundstücksverkauf ergibt.
Bei einer Hypothek bzw. einem Hypothekendarlehen sind der Wert der Immobilie und die finanzielle Situation des Darlehensnehmers von Bedeutung.
Unter anderem sollten folgende (Hypotheken) Konditionen verglichen werden: die Höhe der monatlichen Belastung, Laufzeit, Zinssatz, Restschuld und Sondertilgungs- möglichkeiten.
Die Hypothekenkonditionen werden unter anderem von der Liquidität bzw. Bonität des Darlehensnehmers beeinflusst. Auch das Verhältnis zwischen Darlehenssumme und Immobilienwert nimmt Einfluss. Ist dieses Verhältnis günstig, dann werden meist auch gute Hypothekenkonditionen gewährt.
Es existieren unterschiedliche Varianten, so zum Beispiel die variable Hypothek und die Festhypothek.
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Die klassische Version ist die variable Hypothek mit einer offenen Laufzeit, der Zinssatz ist abhängig vom allgemeinen gültigen Zinsniveau.
Im Fall einer Festhypothek ist der Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit vertraglich vereinbart, so dass die zukünftige Zinsbelastung bekannt ist. Die Laufzeiten liegen zwischen 1 und 10 Jahren, üblich sind 3 bis 5 Jahre.
In der heutigen Zeit sind nur noch etwa 20 Prozent der Grundstücksbelastungen Hypotheken (Deutschland).
Das optimale Hypothekendarlehen beinhaltet eine Reihe von Punkten, die über die Jahre große Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen können. Dabei ist nicht nur der Effektivzins der Hypothek von Bedeutung. Eine Beratung durch einen Experten kann über die Laufzeit einige tausend Euro sparen.
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