Mit einem Baugeldvergleich die beste Finanzierung finden
Als Baugeld wird das Darlehen bezeichnet, das zur Finanzierung eines Bauvorhabens aufgenommen wird.
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Zuerst muss festgestellt werden, wie hoch der Bedarf an Fremdkapital tatsächlich ist. Also müssen das zur Verfügung stehende Eigenkapital, wie beispielsweise Bargeld, Sparguthaben, Lebensversicherungen etc., und eventuelle staatliche Förderung geprüft werden. Dann kann anhand der Gegenrechnung zum Gesamtfinanzierungsbetrag der Fremdkapitalbedarf eingeschätzt werden. |
Heutzutage gibt es auch Finanzierungen, bei denen kein Eigenkapitalanteil erbracht werden muss. Die so genannten Vollfinanzierungen sind in den USA üblich und werden in Deutschland immer bekannter. Vorteilhaft ist, dass kein Eigenkapital benötigt wird, dafür ist ein entsprechend hohes und sicheres Einkommen von Nöten. Lange Laufzeiten und relativ hohe Tilgungsraten sind typisch.
Es gibt verschiedene Darlehensvarianten, die gekennzeichnet sind durch unterschiedliche Konditionen und Strategien.
Gebräuchlich ist das Annuitätendarlehen, bei dem sich die regelmäßige Belastung aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Die Rate ist immer konstant, die Belastung ist daher kalkulierbar. Vorteilhaft ist zudem die schnelle Entschuldung, die durch Sondertilgungen noch verstärkt werden kann. Nachteilig zu betrachten ist, die Unflexibilität dieser Darlehensvariante. Zu beachten sind hierbei unter anderem die Zinshöhe, die Tilgungsart und die Tilgungshöhe.
Versicherungsdarlehen sind oft um circa 0,25 Prozent günstiger als andere Darlehen. Die Zinsen werden hierbei regelmäßig fällig, der Tilgungsteil fließt in eine Kapitallebensversicherung und der Darlehensbetrag wird später in einer Summe durch die Ablaufleistung der Kapitallebensversicherung getilgt. Die Beleihungsgrenze ist in der Regel niedrig, dies kann dazu führen, dass Zusatzfinanzierungen getätigt werden müssen. Empfehlenswert ist diese Variante insbesondere für Personen, die eine Kapitalanlagemöglichkeit suchen, ein gutes Einkommen besitzen bzw. den Spitzensteuersatz zahlen, die Steuerschuld kann um die als Werbungskosten absetzbaren Zinsen reduziert werden.
Oft verwendet, auch in Kombination mit anderen Darlehensvarianten, wird der planungssichere Bausparvertrag. Vorteilhaft ist, dass man schon bei Abschluss des Vertrages die Konditionen des späteren Bauspardarlehens kennt. Die monatlichen Tilgungsraten sind häufig vergleichsweise höher, dafür kann eine schnelle Entschuldung erreicht werden.
Außerdem existiert beispielsweise das Darlehen mit ausgesetzter Tilgung. Die Anfangsbelastung ist hier relativ gering, dafür müssen Beiträge in einen Bausparvertrag und/oder eine Kapitallebensversicherung gezahlt werden. Die Geldgeber verlangen dies als Sicherheit. Sondertilgungsmöglichkeiten können hier in der Regel vereinbart werden.
Eine weitere Möglichkeit ist das Ratentilgungsdarlehen, bei dem bei sämtlichen Zahlungen die Tilgung im Vordergrund steht. Die festgelegten, regelmäßigen Tilgungsraten verringern die jährliche Zinsbelastung. Die finanzielle Anfangsbelastung ist vergleichsweise hoch, dafür werden insgesamt betrachtet bei dieser Form weniger Zinsen verursacht bzw. fällig. Insbesondere für Eigennutzer, die nicht so scharf kalkulieren müssen, eignet sich diese Variante.
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Bei allen Varianten müssen die Konditionen geprüft werden.
Die Bauzinsen sind derzeit relativ niedrig, sollten aber bei den verschiedenen Angeboten und Varianten verglichen werden. Die Zinsen für eine Vollfinanzierung (siehe oben) beispielsweise sind oft vergleichsweise höher.
Und auch die Zinsbindungsfrist ist eine wichtige Komponente. Bei den derzeitig günstigen Bauzinsen, sollte die Zinsbindungsfrist wenigsten 15 Jahre betragen.
Die Höhe der Tilgungsraten sollte der individuell wirtschaftlichen Situation entsprechen. Und auch die Laufzeit ist individuell zu vereinbaren.
Bei einem Vergleich sollten immer auch die Kosten geprüft werden. Zu bedenken ist, dass nicht alle Kosten im Effektivzins enthalten sind.
Die optimale Baufinanzierung beinhaltet eine Reihe von Punkten, die über die Jahre große Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen können. Dabei ist nicht nur der Effektivzins von Bedeutung. Eine Beratung und Baugeldvergleich durch einen Experten im Bereich der Baufinanzierungen kann über die Laufzeit einige tausend Euro sparen.
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