Infos zur Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Normalerweise ist für eine Baufinanzierung Eigenkapital nötig. Das Eigenkapital des Darlehensnehmers dient der Sicherheit des Darlehensgebers.
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Steht kein Eigenkapital zur Verfügung wird der Darlehensantrag oft abgelehnt. Eigenkapital sind eigene Vermögenswerte, die zur Finanzierung eingesetzt werden. Dazu zählen unter anderem Bargeld, Sparguthaben, Bankguthaben, Wertpapiere, Bausparguthaben, Rückkaufswerte von Lebensversicherungen und öffentliche Zuschüsse. |
Je mehr Eigenkapital, desto besser sind in der Regel die Darlehenskonditionen, weil sich das Risiko für das Kreditinstitut/Finanzinstitut verringert. Außerdem muss weniger zurückgezahlt werden (schnellere Entschuldung).
Früher galt: mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises sollten aus Eigenmitteln erbracht werden. Dies gilt heute nur noch bedingt. Infolge neuer Anbieter und einer erhöhten Flexibilität der Finanzinstitute ist eine Baufinanzierung heute sogar ohne Eigenkapital möglich (Vollfinanzierung).
Einige Anbieter finanzieren 100 Prozent der Kosten. Andere sogar bis zu 120 Prozent, so dass Nebenkosten (Notargebühren, Kücheneinbaukosten etc.) gedeckt werden können.
Selbstverständlich prüfen die Finanzinstitute jeden Antrag sorgfältig. Hierbei spielt die Bonität des Interessenten eine wichtige Rolle. Relative lange Laufzeiten und hohe Tilgungsraten führen dazu, dass die Finanzinstitute in der Regel ein auf die Dauer sicheres und entsprechendes Einkommen verlangen. Oft wird nach der Faustregel gehandelt: Jährliches Nettoeinkommen x Faktor 9 = mögliche Kreditsumme.
Insbesondere junge Familien bzw. Paare mit gutem Verdienst, welche noch keine Rücklagen gespart haben, gelten als Interessenten. Gemäß Experten sind die Sicherheit des Arbeitsplatzes und die Höhe des Verdienstes (Topverdiener) wichtig.
Nicht immer ist die Vollfinanzierung der richtige Weg. Zu beachten ist, dass die Zinsen in der Regel vergleichsweise höher sind. Die Tilgungsrate einer 100%igen Finanzierung sollte relativ hoch sein (mindestens 2 Prozent). Doch nicht nur die hohen monatlichen Rückzahlungsraten müssen aufgebracht werden. Zudem sollten Rücklagen angespart werden zum Beispiel für fällige Renovierungen.
Sondertilgungsmöglichkeiten sollten im Vertrag festgelegt werden und wenn möglich sollten diese auch genutzt werden.
Auf jeden Fall sollten Bauwillige sich gut überlegen, ob sie mit oder ohne Eigenkapital finanzieren. Eine ausführliche Beratung und eine Überprüfung der verschiedenen Angebote sind erforderlich.
Die Baufinanzierung ohne Eigenkapital hat sowohl Vorteile als auch Nachteile. Zum einen können sich Bauwillige schneller zum Kauf oder Bau entscheiden. Andererseits ist die Belastung in der Rückzahlungsphase relativ hoch.
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Diese Art der Baufinanzierung ist zum Beispiel in den USA oder auch im europäischen Ausland (Spanien, Großbritannien) üblich und sehr beliebt.
In Deutschland werden Vollfinanzierungen eher selten offeriert – noch. Insbesondere deutsche Niederlassungen von ausländischen Kreditinstituten bieten Vollfinanzierungen an.
Das frühere Nischenangebot wird (langsam) auch in Deutschland immer beliebter.
Die optimale Baufinanzierung ohne Eigenkapital beinhaltet eine Reihe von Punkten, die über die Jahre große Unterschiede bei den geleisteten Zinszahlungen ausmachen können. Dabei ist nicht nur der Effektivzins von Bedeutung. Eine Beratung durch einen Experten im Bereich der Baufinanzierungen kann über die Laufzeit einige tausend Euro sparen.
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