Sparvertrag - welche Formen der Sparverträge gibt es?
Als Sparvertrag wird eine Anlageform bezeichnet, die dem Vermögensaufbau dient. Es werden zwei Arten von Sparverträgen unterschieden, die sich in der Zinszahlung unterscheiden.
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Die Spareinlage wird mit verschiedenen Kundeneinlagen zusammen gesammelt. Diese gesammelten Gelder werden dann an andere Kunden als Kredit weiter gegeben. Die Banken finanzieren ihre Sparzinsen über die Kreditzinsen der Kreditnehmer. Meist liegen diese Zinsen zwischen drei und fünf Prozent über den normalen Sparzinsen. |
Als Gewinn für die Banken wird die Zinsspanne zwischen diesen beiden genannten Zinssätzen bezeichnet.
Sparverträge eignen sich für Sparer, die bei der Geldanlage kein Risiko eingehen möchten. Sie sind für sicherheitsbewusste Anleger gedacht, die regelmäßig einen fest vereinbarten Betrag einzahlen können. Sparverträge bringen höhere Zinsen als ein herkömmliches Sparbuch. Der Abschluss ist für den Kunden kostenfrei, auch bei der Ausgabe fallen keine Gebühren an.
Im Prinzip können sehr viele Produkte als Sparvertrag bezeichnet werden, da fast jede langfristige Geldanlage darunter fällt.
So kann auch der Ratensparvertrag als ein Sparvertrag gesehen werden. Bei ihm werden die Sparbeträge in fest gelegten Raten vorgenommen. Er ist mit einer festen Laufzeit gekoppelt. Wer vor der Laufzeit an das Geld möchte, hat meist keine Möglichkeit. Der Ratensparvertrag sieht die Zahlung des Bonus erst zum Laufzeitende vor, ähnlich wie bei der Lebensversicherung der Schlussgewinn.
Auf einem Sparvertrag beruhend ist das Bonussparen zu nennen. Er wird über eine bestimmte Laufzeit abgeschlossen und es werden dem Sparer die normalen Sparbuchzinsen gezahlt. Am Laufzeitende erhält der Sparer eine Bonuszahlung. Bei einer vorzeitigen Beendigung entfällt diese Bonuszahlung. Einzahlungen in einen Bonussparvertrag können entweder aus laufenden Raten oder aus einer Einmal-Einzahlung bestehen. Doch das Bonussparen ist keine gute Geldanlage, da es über eine schlechte Rendite und eine schlechte Verfügbarkeit verfügt.
Eine Kombination aus Sparbuch und Kauf von festverzinslichen Wertpapieren wird als Ansparkonto bezeichnet. Auf ein Konto werden regelmäßige Sparraten eingezahlt und in verschiedenen Abständen werden von dem eingezahlten Geldern Wertpapiere gekauft. Ansparkonten verfügen über eine mittlere Rendite und Verfügbarkeit. Doch bei kleineren Geldanlagen sind sie ungeeignet, da in diesen Fällen die Bundesschatzbriefe besser sind. Bei größeren Geldbeträgen sollte besser in Wertpapiere investiert werden.
Zu den Sparverträgen zählen auch alle Arten der Banksparpläne. Zu den Banksparplänen zählen Bonussparpläne und Kapitalsparpläne.
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Die richtige Geldanlage ist ein wesentliches Kriterium für den persönlichen Anlageerfolg. Durch die unterschiedlichen Anlageziele und -Zeiträume sollte genau geprüft werden, welche Geldanlagen zu einem passen. Ob eine Anlage mit Sparvertrag sinnvoll ist und zum eigenen Anlageziel passt, oder z.B. eine Anlage in Investmentfonds sinnvoller ist, kann durch eine individuelle Bedarfsanalyse eines Experten für Geldanlagen ermittelt werden.
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