Sparbücher - wann sich ein Sparbuch noch lohnt
Die Entscheidung für eine Form der Geldanlage wird zumeist von drei Hauptkriterien beeinflusst: Sicherheit, Rendite und Liquidität.
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Gerade beim Punkt Sicherheit wurden viele Anleger von der Beratung zur Anlage in Aktien enttäuscht, wurden ihnen doch hier große Renditechancen versprochen und sah es Anfang des Jahrtausends auch so aus, als könne man mit dieser Investition nichts falsch machen. Aber quasi über Nacht wurden viele Papiere fast wertlos. |
Zwar gilt diese Anlageform nach wie vor als vielversprechend, aber Sicherheit bringt sie trotz oft hoher Rendite nicht. Sparbriefe, bei denen das Kapital über ein paar Jahre festgelegt wird, bieten zwar hohe Sicherheit, jedoch sind die Renditeaussichten eher mager und das einbezahlte Geld ist so schnell nicht mehr verfügbar. Das bringt viele Sparer noch immer zum Sparbuch, wo man bei bester Sicherheit und täglicher Verfügbarkeit innerhalb bestimmter Grenzen aber nur eine sehr dürftige Rendite zwischen 0,5 und 1,5 Prozent erzielt.
Gutgeschrieben werden die Zinsen am Ende eines Kalenderjahres oder bei Auflösung des Sparbuches. Der Zinssatz ist dabei variabel und kann von der Bank, bei der das Sparbuch geführt wird geändert werden. Es bieten sich jedoch Vorteile gegenüber vielen anderen Anlageformen. So ist beim Sparbuch keine Mindesteinlage erforderlich und monatlich kann über einen Betrag von 2.000 EUR verfügt werden. Auch höhere Verfügungen sind möglich, jedoch werden dann sogenannte Vorfälligkeitsentschädigungen fällig, die auf Grundlage der Zinsen und der dreimonatigen Kündigungsfrist berechnet werden.
Das Sparbuch selbst ist ein sogenanntes „qualifiziertes Legitimationspapier“. Das bedeutet, daß die Bank prinzipiell jedem, der es vorlegt, verfügbares Guthaben im Rahmen der monatlichen Grenzen auszahlen kann. Auszahlungen können nur nach Vorlage des Sparbuches vorgenommen werden, da hierbei die ausbezahlten Beträge und das neue, verfügbare Guthaben eingetragen werden. Ausnahmen dabei sind:
- Daueraufträge auf andere Konten des Sparers beim gleichen Kreditinstitut
- Belastungen durch das Kreditinstitut selber, beispielweise für Depotgebühren, Wertpapierverkäufe oder auch Tilgungsraten von Krediten
- Überweisungen nach Verlust des Sparbuches
Sollte das Sparbuch einmal verloren gehen kann die Bank gegen Einreichung einer Verlusterklärung einen Ersatz ausstellen.
Mittlerweile gibt es vielfältige Angebote rund um das Sparbuch, die bei Online-Kontoführung bessere Zinssätze versprechen. Trotzdem kommt die niedrige Verzinsung des Sparguthabens bei einer regelmäßigen Inflationsrate von etwa 2 Prozent einem Kapitalverlust gleich. Trotz der hohen Sicherheit empfiehlt es sich, nur niedrige Beträge auf dem Sparbuch als Notgroschen zu haben. Auch wenn Kreditinstitute dazu neigen ihre eigenen Produkte zu bewerben, ist beispielweise die Geldanlage in Bundesschatzbriefe bei gleicher Sicherheit wegen der höheren Rendite empfehlenswerter, als mehrere tausend Euro auf dem Sparbuch zu horten.
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Die richtige Geldanlage ist ein wesentliches Kriterium für den persönlichen Anlageerfolg. Durch die unterschiedlichen Anlageziele und -Zeiträume sollte genau geprüft werden, welche Geldanlagen zu einem passen. Ob ein Sparbuch sinnvoll ist und zum eigenen Anlageziel passt, oder z.B. eine Anlage in Investmentfonds sinnvoller ist, kann durch eine individuelle Bedarfsanalyse eines Experten für Geldanlagen ermittelt werden.
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