Möglichkeiten für die private Rentenvorsorge
Gerade in der heutigen Zeit wird die private Rentenvorsorge für die deutschen Bürger immer wichtiger. Die stetigen Nullrunden und Kürzungen der Altersrenten und die hohen Lebenshaltungskosten haben eine immense Versorgungslücke im Alter zur Folge.
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Der in jungen Jahren erreichte Lebensstandard kann im Alter in vielen Fällen nicht fortgeführt werden, in manchen Fällen droht das Leben am Existenzminimum. Auch in jungen Jahren sollte dementsprechend an die spätere Versorgung im Alter gedacht werden. |
Für die private Rentenvorsorge gibt es verschiedene Möglichkeiten, die zum Teil staatlich gefördert werden oder neben dem Risiko Alter weitere Risiken abdecken.
Die gemischte / klassische Kapitallebensversicherung leistet sowohl im Erlebensfall als auch im Todesfall und zählt zu den bekanntesten Altersvorsorge-Produkten. Im jeweiligen Versicherungsfall wird die vertraglich festgelegte Versicherungssumme zuzüglich der erwirtschafteten Überschüsse ausgezahlt, wobei die Überschüsse in der Regel nicht garantiert sind. Diese Summe wird entweder in Form einer lebenslangen Rente oder als Einmalzahlung geleistet.
Im Mittelpunkt von fondsgebundenen Renten- und Lebensversicherungen steht die Kapitalanlage in Investmentfonds. Der Sparanteil der Versicherungsbeiträge wird in verschiedene Fonds investiert, diese Streuung und die relativ langen Laufzeiten vermindern das Anlagerisiko. Den Anlageschwerpunkt bestimmt in der Regel der Versicherte. Mittels einer fondsgebundenen Versicherung kann sowohl das Langlebigkeitsrisiko als auch das Todesfallrisiko abgesichert werden. Die Ablaufleistung ist nicht garantiert, da diese von der Wertentwicklung der Fonds abhängig ist. Allerdings finden sich auf dem Versicherungsmarkt mittlerweile auch Angebote mit gewissen Garantieleistungen.
Im Todesfall während der Laufzeit erhalten die bezugsberechtigten Personen die vereinbarte Versicherungsleistung oder den Gegenwert der angesammelten Fondsanteile, je nach dem welche Summe höher ist.
Im Erlebensfall erhält die versicherte Person in der Regel den Tageswert der Fondsanteile, auf Grund von gegenwärtig schlechter Marktlage kann die ausbezahlte Summe die insgesamt geleisteten Versicherungsbeiträge deutlich unterschreiten und dass obwohl die Entwicklung innerhalb der Laufzeit positiv war. In diesem Fall ist es ratsam, die Verlängerungsoption in Anspruch zu nehmen, welche die Police um weitere Jahre verlängert. Es empfiehlt sich außerdem das Ablaufmanagement, hierbei wird das vorhandene Vermögen wenige Jahre vor Vertragsablauf in risikoärmere Fonds umgeschichtet. Die vergleichsweise hohe Rendite und die Flexibilität (Sondereinzahlungen, Auszahlungen) machen die fondsgebundenen Versicherungen zu einer beliebten Altersvorsorgevariante. Zertifizierte Verträge erhalten staatliche Förderung (Riester, Rürup).
Die private Rentenversicherung sichert den Erlebensfall des Versicherten ab und gewährt am Laufzeitende eine lebenslange, monatliche Rente. Auch eine einmalige Auszahlung der Versicherungsleistung ist möglich, wobei die staatliche Förderung in Form der Rürup beziehungsweise Riester Rente normalerweise entfällt. Da bei der privaten Rentenversicherung kein Risikobeitrag erforderlich ist, sind die Versicherungsbeiträge vergleichsweise günstig. Durch die garantierte Mindestverzinsung und weil die Schwankungen des Kapitalmarkts nahezu irrelevant sind, gilt diese Form der Altersvorsorge als sicher. Allerdings ist die Rendite im Vergleich auch geringer.
Die Englische Lebensversicherung ist eine Mischung aus klassischer und fondsgebundener Lebensversicherung und bietet im Vergleich zu deutschen Lebensversicherungen eine deutlich höhere Rendite.
Dies liegt hauptsächlich in der aktienorientierten Anlagestrategie begründet, die durchschnittliche Aktienquote liegt zwischen 55% und 85%. Schwache Marktjahre werden mit Rückstellungen aus positiven Jahren kompensiert. Neben dem jährlich neu festgelegten Jahreszins ist die Englische Lebensversicherung vor allen Dingen auf Grund der in der Regel hohen Schlussprämie beliebt, welche die wirklich erzielten Überschüsse reflektiert.
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Die Risikolebensversicherung enthält keinen Sparvorgang, denn nur das Todesfallrisiko ist in der Regel abgedeckt. Allerdings besteht die Möglichkeit, ein Umwandlungsrecht bei Abschluss des Versicherungsvertrages zu vereinbaren, so kann zu einem späteren Zeitpunkt die Risikolebensversicherung in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt werden und zwar ohne eine erneute Gesundheitsprüfung des Versicherten.
Weitere Varianten der privaten Altersvorsorge sind Banksparpläne, Aktienfonds-Sparpläne und der Immobilienbesitz.
Auf jeden Fall sollte sich jeder mit der eigenen Rentenvorsorge frühzeitig beschäftigen. Durch die unterschiedlichen Lebensziele und Lebenssituationen eines Menschen kann es die allgemeingültige optimale Altersvorsorge nicht geben. Eine individuelle Bedarfsanalyse sollte jeder für sich oder die eigene Familie durchführen lassen.
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